Die Haushaltsversicherung ist ein wichtiger Schutz für Ihr Zuhause und Ihren Besitz. Sie bietet finanzielle Sicherheit im Falle von Schäden oder Verlusten. Dieser Artikel beleuchtet, was eine Haushaltsversicherung genau ist, wie sie funktioniert und warum es sinnvoll ist, eine solche Versicherung abzuschließen. Erfahren Sie, welche Risiken abgedeckt sind und wie Sie sich optimal vor unvorhergesehenen Ereignissen schützen können.
Einführung in die Haushaltsversicherung
Was ist eine Haushaltsversicherung?
Die Haushaltsversicherung ist für alle Personen sinnvoll, die ein Haus besitzen oder zur Miete wohnen. Mit der Versicherung wird das gesamte, bewegliche Inventar versichert. Beweglich meint: Möbel, Elektrogeräte, aber auch Schmuck oder persönliche Wertgegenstände. Die Haushaltsversicherung deckt Schäden an allen beweglichen Gegenständen, die dem privaten Gebrauch dienen, in den eigenen vier Wänden. Also alles, was im Haushalt zur Einrichtung zählt oder dem privaten Gebrauch dient. Sie umfasst eine Feuer-, Sturmschaden-, Leitungswasser-, Einbruchdiebstahl- und Glasbruchversicherung. Mit einer Haushaltsversicherung sind Schäden und Diebstahl abgedeckt.
Wie funktioniert die Haushaltsversicherung?
Kommt es zu einem Schaden am Wohnungsinhalt (beispielsweise durch einen Brand) oder wird das Inventar bei einem Einbruch gestohlen, ersetzt die Versicherung die Gegenstände entsprechend des versicherten Werts. Dabei ermittelt die Versicherung den Wert des Interieurs anhand seiner Art und der Größe der Wohnfläche. Die Versicherung schlägt Ihnen eine Versicherungssumme vor, die Sie genau prüfen sollten. Dementsprechend sollten Sie die Versicherungssumme anpassen, um einer Unterversicherung oder Überversicherung zu entgehen. Die Haushaltsversicherung kommt für Schäden an Ihrem Wohnungsinhalt durch Verlust oder Beschädigung auf. Darüber hinaus beinhaltet die Haushaltsversicherung auch eine Haftpflichtversicherung. Das bedeutet, dass die Versicherung auch für Schäden aufkommt, die Sie oder Ihre Familienmitglieder anderen Personen zugefügt haben.
Warum eine Haushaltsversicherung abschließen?
In Österreich ist die Haushaltsversicherung keine Pflicht, trotzdem empfiehlt es sich, eine abzuschließen. Sie bietet Schutz in verschiedenen Situationen, beispielsweise:
- ✅ bei Verlust oder Beschädigung Ihres Eigentums, etwa nach einem Wohnungsbrand
- ✅ bei einem Einbruch
- ✅ wenn durch Ihr Verschulden Schäden bei Dritten entstehen
Fast immer ist mit der Haushaltsversicherung auch eine private Haftpflichtversicherung kombiniert, was sie besonders beliebt macht. Es reicht also eine Haushaltsversicherung Polizze, und die im gemeinsamen Haushalt lebenden Personen (darunter fallen Partner:in und eigene minderjährige Kinder) sind in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert.
Was deckt die Haushaltsversicherung?
Versicherte Gegenstände
Die Haushaltsversicherung deckt Schäden an beweglichen Gegenständen des Wohnungsinhalts ab, die durch verschiedene Ursachen entstehen können. Dazu gehören:
- ✅ Feuer
- ✅ Sturm
- ✅ Leitungswasser
- ✅ Einbruchdiebstahl
Durch diese Ereignisse beschädigte oder abhandengekommene Gegenstände sind versichert. Zum versicherten Wohnungsinhalt gehört die Wohnungseinrichtung und alles, was üblicherweise dem privaten Gebrauch oder Verbrauch dient. Geschützt sind nicht nur jene Gegenstände, die im Eigentum des/der Versicherten stehen, sondern auch solche von Eheleuten, Lebensgefährten, Kindern und Verwandten, die im gleichen Haushalt leben oder von Gästen, die unentgeltlich beherbergt werden. Üblicherweise sind auch Gegenstände im Keller oder auf dem Dachboden mitversichert. Sofern keine Eigenheimversicherung besteht, sind auch Mauern, Tapeten, Verfliesungen, Fenster, Türen, Böden, Heizungsanlagen, Badezimmereinrichtungen, Armaturen und Klosetts von der Versicherung erfasst. In den eigenen vier Wänden sind Decken-, Wand- und Bodenbelege, Fenster, Türen, sowie Elektro- und Sanitärinstallationen in der Regel eingeschlossen. Wertgegenstände (Geld und Geldwertes, Schmuck, Edelsteine, Edelmetalle etc.) sind nicht mit der vollen Versicherungssumme, sondern nur innerhalb gewisser Betragsgrenzen versichert. Durch Lagerung in Tresoren und Safes unterschiedlicher Sicherheitsklassen sind auch höhere Beträge abgesichert. Die meisten Anbieter versichern im Rahmen der Haushaltsversicherung auch den Verderb von Lebensmitteln im Tiefkühler durch unabsehbares Auftauen (Defekt, Stromausfall). Auf gemeinschaftlich genutzten Flächen (z.B. Stiegenhaus, Fahrradraum) sind in der Regel Fahrräder, Kinderwägen, Gartengeräte, Gartenmöbel sowie Wäsche versichert. Viele Versicherungen versichern auch Beschädigungen am Gartenzaun oder am Postkästchen. In alleine genutzten und versperrbaren Räumen wie Keller und Dachboden, Nebengebäuden oder ähnlichem sind die dort üblicherweise gelagerten Gegenstände als versichert.
Schäden durch Einbruch und Vandalismus
Die Haushaltsversicherung deckt Schäden bei Einbruch, Diebstahl und Vandalismus ab. In dem Fall müssen Versicherte die örtliche Polizei informieren, Diebstahlanzeige erstatten und danach sofort die Versicherung informieren. Anschließend reguliert die Versicherung den Schaden gemäß der abgeschlossenen Police. Dabei unterscheidet die Versicherung verschiedene Arten von Diebstahl, etwa:
- ➡️ Einbruchdiebstahl: Hierbei sind die Täter in den Wohnraum eingebrochen, um Wertgegenstände zu entwenden.
- ➡️ Einfachen Diebstahl: Bei dieser Variante war kein Einbruch notwendig.
Eine Beraubung geht mit Gewalt gegenüber Opfern oder zumindest einer Gewaltandrohung einher. Von der Einbruch- und Diebstahlversicherung sind unter anderem mutwillige und böswillige Beschädigungen von Haus- und Wohnungstüren abgedeckt. Ebenfalls abgedeckt ist Diebstahl von an der Einfriedung des Risikoorts gesicherten Fahrrädern (auch auf öffentlichem Gehsteig vor dem Gebäude). Auch Sachschäden im Zuge der Beraubung außerhalb der Wohnung sowie Schlossänderungskosten nach Einbruchdiebstahl oder Beraubung sind abgedeckt. Versichert sind auch Gegenstände des privaten Gebrauchs, die vorübergehend in Garderobenkästchen (z.B. in Schwimmbädern, Fitnessclubs etc.) aufbewahrt werden, und dort durch Einbruchdiebstahl abhandenkommen. Innerhalb und außerhalb von Gebäuden sind Sie durch Ihre Haushaltsversicherung auch gegen Beraubung versichert. Diese liegt vor, wenn Ihnen Gegenstände durch Ausübung oder Androhung von Gewalt entwendet werden.
Wasserschäden und Hagel
Die Haushaltsversicherung deckt Schäden durch Leitungswasser ab, etwa Bruchschäden, Dichtungsschäden und Verstopfungsschäden. Es ist wichtig, dass man sich über die genauen Bedingungen und Ausschlüsse im Klaren ist, bevor man einen Vertrag abschließt, um im Schadensfall optimal abgesichert zu sein. Es ist ebenso wichtig zu beachten, dass Haushaltsversicherungen oft auch Elementarschäden wie Hagel oder Sturm decken. Diese können erhebliche Beschädigungen an Gebäuden und beweglichen Gegenständen verursachen. Die Haushaltsversicherung deckt Sturmschäden, also Schäden durch Hagel, Schneedruck, Steinschlag, Erdrutsch oder Felssturz ab. Um den bestmöglichen Versicherungsschutz zu gewährleisten, ist es ratsam, verschiedene Angebote von Versicherern zu vergleichen und die Versicherungssumme regelmäßig anzupassen. Auch das Studieren der Vertragsbedingungen ist unerlässlich, um im Falle eines Schadensfalls optimal abgesichert zu sein. Durch eine sorgfältige Auswahl und regelmäßige Überprüfung der Haushaltsversicherung kann man sich effektiv vor finanziellen Verlusten schützen und im Schadensfall auf die Unterstützung des Versicherers zählen.
Versicherungssumme und Selbstbehalt
Höhe der Versicherungssumme
Die Versicherungssumme bei einer Haushaltsversicherung ist ein entscheidender Faktor, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein. Es gibt zwei gängige Methoden, um die Höhe der Versicherungssumme zu bestimmen: Entweder wird der Wert des Wohnungsinhalts genau festgestellt, was als Summenversicherung bekannt ist, oder die Versicherungssumme wird pauschal anhand der Wohnungsgröße und der Ausstattungskategorie festgelegt. In der Praxis wird meist die pauschale Festsetzung bevorzugt, da sie zeitsparend ist und die Versicherung bei korrekter Angabe der Wohnnutzfläche auf den Einwand der Unterversicherung verzichtet. Die Versicherungssumme ergibt sich aus dem Neuwert aller Gegenstände und Geräte im Haushalt. Es ist wichtig, dass die festgelegte Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert des Wohnungsinhalts entspricht, da die Versicherung sonst im Schadensfall den Einwand der Unterversicherung geltend machen kann. Die maximale Leistung der Haushaltsversicherung ist durch die Versicherungssumme begrenzt.
Was kostet eine Haushaltsversicherung?
Die Frage, was eine Haushaltsversicherung kostet, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zunächst einmal spielen die gewählten Versicherungsleistungen eine Rolle. Je nachdem, welche Risiken die Haushaltsversicherung decken soll, variiert die monatliche Prämie. So beeinflussen beispielsweise die Höhe der Versicherungssumme, die Deckung von Elementarschäden wie Hagel oder Einbruch, sowie der Einschluss einer Haftpflichtversicherung die Kosten. Um den optimalen Versicherungsschutz zu finden, sollte man verschiedene Angebote von Versicherern vergleichen und die Leistungen individuell an die eigenen Bedürfnisse anpassen. Es ist ratsam, sich im Vorfeld genau zu informieren, welche Leistungen im Vertrag enthalten sind und welche Ausschlüsse es gibt. Eine gute Haushaltsversicherung bietet nicht nur Schutz vor finanziellen Verlusten durch Schäden am Wohnungsinhalt, sondern auch Sicherheit und ein gutes Gefühl, im Falle eines Falles gut versichert zu sein. Die monatliche Prämie richtet sich also danach, welche Versicherungsleistungen Ihr Tarif genau umfasst.
Selbstbehalt bei Schadensfällen
Ein weiterer wichtiger Aspekt, der die Kosten einer Haushaltsversicherung beeinflusst, ist der Selbstbehalt im Schadensfall. Wenn Sie bereit sind, einen Teil der Kosten bei einem Schaden selbst zu tragen, können Sie bei den Versicherungskosten sparen. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie im Falle eines Schadens selbst übernehmen, bevor die Versicherung für den Rest aufkommt. Je höher der gewählte Selbstbehalt, desto niedriger ist in der Regel die monatliche Prämie. Es ist wichtig, den Selbstbehalt sorgfältig zu wählen, um sicherzustellen, dass er im Schadensfall auch tatsächlich tragbar ist. Ein zu hoher Selbstbehalt kann dazu führen, dass Sie im Falle eines kleineren Schadens die Kosten vollständig selbst tragen müssen. Andererseits kann ein zu niedriger Selbstbehalt die monatliche Prämie unnötig erhöhen. Die Wahl des richtigen Selbstbehalts ist also eine individuelle Entscheidung, die von Ihrer persönlichen finanziellen Situation und Risikobereitschaft abhängt. Wenn Sie einen Selbstbehalt bei Abschluss angeben, können Sie somit bei den Versicherungskosten sparen.
Besondere Fragen zur Haushaltsversicherung
Haushaltsversicherung und Eigenheimversicherung
Die Haushaltsversicherung ist ein wichtiger Schutz für den Wohnungsinhalt, sie deckt Schäden an beweglichen Gegenständen wie Möbeln und Elektrogeräten ab. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass nicht alle Bereiche des Wohnraums durch die Haushaltsversicherung abgedeckt sind. Nicht-bewegliche Gegenstände, die fest mit dem Wohnraum verbunden sind, wie Wände oder Heizungen, fallen nicht unter den Schutz der Haushaltsversicherung. Hier greift stattdessen die Eigenheimversicherung, auch bekannt als Wohngebäudeversicherung. Während die Haushaltsversicherung alle beweglichen Gegenstände versichert, versichert die Eigenheimversicherung alle fest verbauten Bestandteile des Hauses. Für Eigenheimbesitzer ist diese Versicherung von grundlegender Bedeutung, da sie vor finanziellen Belastungen durch Schäden am Gebäude schützt. Bei Mietern sind die Leistungen der Eigenheimversicherung in der Regel über die Hausverwaltung abgedeckt.
Wohnungswechsel und Versicherungsdeckung
Bei einem Wohnungswechsel oder einer Übersiedlung ins Ausland besteht die Möglichkeit, den Haushaltsversicherungsvertrag zu kündigen. Um dies zu tun, kann man die Versicherung auf den Tag vor Beginn des Umzugs kündigen. Es ist ratsam, dies per eingeschriebenem Brief zu tun, um sicherzustellen, dass die Kündigung rechtzeitig beim Versicherer eintrifft. Wenn Sie von Ihrem Kündigungsrecht keinen Gebrauch machen, bleibt die Versicherung während des Umzugs und auch in der neuen Wohnung bestehen. Während des Umzugs sind Ihre Sachen in der Regel gemäß der Haushaltsversicherung gegen Diebstahl und Elementarschäden versichert, vorausgesetzt, die Haushaltsversicherung wird auf den neuen Wohnort übernommen. Es ist wichtig, dem Versicherer die neue Adresse mitzuteilen, damit die Versicherung weiterhin gültig ist. Bei einem Wohnungswechsel sollten Sie prüfen, ob die Versicherungssumme noch ausreichend ist, um Ihren gesamten Wohnungsinhalt zu decken.
Gut versichert: Tipps und Tricks
Um gut versichert zu sein, sollten Sie genau überlegen, welches Versicherungspaket Sie benötigen. Streichen Sie unnötige Zusatzleistungen und entscheiden Sie sich für ein weniger umfangreiches Produkt, um die Prämie zu senken. Wählen Sie ausreichende Versicherungssummen für die Haushaltsversicherung, die den Wert der Wohnung und des Hausrats decken, und inkludieren Sie den Unterversicherungsverzicht, um im Schadensfall vollständig abgesichert zu sein. Wenn Sie Wertgegenstände besitzen, sprechen Sie Ihren Berater darauf an, um sicherzustellen, dass diese ausreichend versichert sind. Vergleichen Sie Prämien, Leistungsumfang, Ausschlüsse und Dauerrabatte verschiedener Versicherer, um das beste Angebot zu finden. Informieren Sie sich genau und lassen Sie sich ausführlich beraten, bevor Sie einen Vertrag abschließen. Ein Polizzencheck alle paar Jahre ist sinnvoll, um sicherzustellen, dass die Versicherungssummen und die enthaltenen Risiken aktuell und ausreichend sind. Im Schadensfall sollten Sie umgehend die Versicherung verständigen, um den Schaden regulieren zu lassen.
